収入が安定していない、カードローンの支払いを滞納したことがある、などといったことがあれば審査が不安になるものです。しかし、審査なしで契約ができるカードローンは、残念ながらありません。
私がたくさんの借金をしてきて実感した、「審査なし」でお金を借りることの大変さを紹介していきます。
カードローンはなぜ審査なしでは契約できないのか？消費者金融、銀行、スマホ完結型のカードローン、それぞれの審査について解説しましょう。
審査通過するにはどうしたらよいのか、また、カードローン以外で審査なしでお金を借りる方法についてもお伝えします。
審査なしで利用できないのは会社のためと利用者のため
カードローンを申し込むことができても、審査なしでは契約に進むことはできません。それは、消費者金融カードローンでも銀行カードローンでも同じことです。審査なしで契約できないのは、もちろん会社のためでもありますが、利用者のためでもあるのです。
これはクレジットカードの発行も同様です。クレジットカードはカードの発行元である会社が一時的に利用金額を肩代わりしている仕組みなので、イメージとしてはカードローンと似ています。
特に法人向けのクレジットカードやゴールドカード、ポイント還元率の高さをうたっているクレジットカードなどは審査が慎重である可能性が高いです。
審査なしで契約できないのは貸し倒れのリスクを避けるため
カードローンが審査なしで契約できないのは、貸し倒れのリスクを減らしたいからです。お金を貸して利息を払ってもらうことで利益を得るためには、返済をしてもらわなければなりません。
返済をしてもらえなければ、利益を得ることができず経営が成り立ちません。きちんと返済してもらえるかどうかを判断するためにも、審査なしでお金を貸すことはできないのです。
審査なしで貸付をして利用者を多重債務者などにしないため
審査なしで契約をしないのは、利用者のためでもあります。
収入がない、もしくは収入以上の金額を借りれば、返済できない可能性が高いです。返済をするために他社から借りれば借金が増え多重債務者になるリスクもあります。すでに返済できない状態で借り入れが増えれば、返済をするのはさらに困難になるでしょう。
借金が膨らみ返済できなくなれば、カードローンも利用停止になります。どこからもお金が借りられないとなれば、闇金などから借りることを考えてしまうこともあります。
消費者金融カードローンは貸金業法で審査が定められている
消費者金融カードローンといえば、以下の5つを思い浮かべる人も多いでしょう。
- アイフル
- アコム
- SMBCモビット
- プロミス
- レイク
上記のような大手消費者金融はいずれも審査なしでは契約できません。
インターネット、お電話、ご来店とも、すべて同様の審査を行なっています。
インターネットや店舗など様々な方法でお申し込みいただけます。お申し込み後、必要書類を提出していただき審査に進みます。
消費者金融は貸金業法を守り貸付をしていますが、法律の中で融資をする際には審査をすることが義務づけられています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
また、返済能力を超える貸付に関しても禁止しています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
貸金業法には総量規制があり、年収の3分の1を超える貸付を禁止しています。そのため、年収や他社からの借入金額を把握していないと、法律違反になってしまいます。
消費者金融カードローンの中でも、大手消費者金融はサービスが充実しています。審査結果が早く出たり、スマホやパソコンだけで申し込みから借り入れができたり、中には無利息期間サービスがあることも。
知名度のある大手消費者金融は多くの人が利用していることもあり、安心して利用できるのもメリットです。しかし、審査なしでは契約できません。
中小消費者金融カードローンも貸金業であり審査なしではない
中小消費者金融も貸金業者であり、法律を遵守しなければならず審査なしでお金を貸すことはありません。
お申し込み内容を元に審査させていただきます。審査結果はメールまたはお電話でお知らせします。
必要書類を提出し、審査が終われば契約手続。
中小消費者金融の中には、配偶者貸付があり専業主婦でも借入可能な「ベルーナノーティス」や、シングルマザーへの融資を行う「エース」など、独自のサービスを提供しているカードローンもあります。そういったサービスに興味を持つ場合もあるでしょう。
しかし、中には悪質なケースもあるので注意が必要です。
貸金業として貸付をするには、以下のように貸金業者としての登録が必要です。
| 登録番号 | 日本貸金業協会会員番号 | |
|---|---|---|
| セントラル | 四国財務局長（9）第00083号 | 第001473号 |
| いつも | 高知県知事（4）第01519号 | 第005847号 | ベルーナノーティス | 埼玉県知事（3）第03865号 | 第005746号 |
| エース | 神奈川県知事（4）第05040号 | 第005801号 |
中小の消費者金融に興味を持っても、貸金業者として登録してあるかをホームページなどで確認してください。もし、登録していたとしても必ずしも「審査なしでも融資可能」などといった消費者金融からは、お金を借りないようにしましょう。
銀行カードローンは厳しめの審査があると考えられる
銀行は貸金業ではないため、総量規制や審査なしの融資は禁止といった貸金業法の対象ではありませんが、銀行カードローンの審査はより厳しいと考えられます。
理由としては低金利での貸付や借入限度額の上限が高いからです。
| 上限金利 | 借入限度額の上限 | |
|---|---|---|
| みずほ銀行カードローン | 14.0％ | 800万円 |
| 三井住友銀行 カードローン | 14.5％ | 800万円 | 楽天銀行スーパーローン | 14.5％ | 800万円 |
消費者金融カードローンの上限金利が平均して18.0％なのに対して、銀行カードローンは14％台といった金利で融資をしています。
低金利で借り入れができるのは利用者にとってはメリットですが、融資する側にとっては利益が減ってしまいます。さらに返済してもらえないとなれば、貸し倒れのリスクも高くなります。
また、高額融資の場合返済額も大きくなるので、返済してもえないとなれば経営に影響を及ぼすことになります。そういった理由によって審査が厳しくなると考えられます。
地方銀行カードローンは利用者で信頼されているとしても審査は避けられない
地方銀行カードローンは地域住民に貢献する役割があり、低金利で貸付をしていることも少なくありません。カードローンの申し込みにおいても、その地域の居住者や勤務先であることが条件となっていることがほとんど。もちろん、審査なしでは借り入れできません。
例えば茨城県水戸市に本店がある常陽銀行では、年齢や収入の条件のほか、以下のような条件があります。
- 保証会社アコム株式会社の保証を受けられる
- 茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都に居住または勤務している
地方銀行は経営状況によっては契約者を増やす必要がある、地元密着で地域住民のメリットを考え利用者は優遇されるなどと言われることもありますが、審査なしで契約することはできません。
スマホ完結型のカードローンはサービス利用者でも審査がある
近年では、ドコモが提供するdスマホローンやLINEが提供するLINEポケットマネー、メルカリ（メルペイ）のメルペイスマートマネーなど、スマホ完結型のカードローンが増えています。
これらのサービスはドコモユーザーやアカウントを持っているなど利用者へのサービスです。年齢や安定した収入があるといった条件のほか、以下のような条件があります。
| dスマホローン | ドコモ所定の携帯回線契約（本人名義）をしている、もしくはdアカウントを持っている |
|---|---|
| au PAYスマートローン | au IDを持っている（本人名義） |
| LINEポケットマネー | LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方 | メルペイスマートマネー | メルカリやメルペイの利用状況をもとに審査 |
利用者であれば審査なしでお金を借りられるのか？と言うとそうではありません。利用者であり、頻繁に利用しているなど利用実績が豊富でも、お金を借りる際には審査なしというわけにはいきません。
例えばLINEでは、申込後以下の項目を元にAIが貸付条件を算出します。
- LINEプラットフォーム上での行動傾向データ
- 利用前の15の質問項目
- 貸金業法で定められた指定信用情報機関の情報
利用者であっても、それぞれの会社で審査をして、返済能力を確認したうえで貸付をします。
審査が不安な場合は審査内容を把握しできる限りの対策をする
審査なしでカードローンの契約はできません。審査が不安な場合は、審査内容などをよく把握すると同時に、自分は何が原因で審査通過できないのかを確認しましょう。審査通過のためには、できる範囲で対策を取ることが必要です。
カードローンの審査について知る！審査で確認される主な項目
審査内容や基準はそれぞれの金融機関などによって異なりますが、基本的な審査項目には次のようなものがあります。
- 年齢
- 年収
- 利用条件
- 勤務先や勤続年数
- 他社からの借入金額
- 信用情報のチェック
年齢は下限だけではなく、上限年齢を決めているケースがほとんどです。カードローンの審査では安定した収入があることが条件であり、年金を収入として認めていないこともあります。
消費者金融など貸金業者からの借入は、年収の3分の1までです。新規の借り入れがそれを超えていないかどうかを審査では確認します。
収入証明書不要のカードローンについてはこちらでご覧ください。
貸付けは「貸したお金は返済する」という信用のもと成立します。その裏付けとして、CICやJICCといった信用情報機関に登録してある情報を確認します。
信用情報機関に、返済遅延や滞納、債務整理などの情報があると審査通過は難しくなるでしょう。
信用情報の開示請求をすれば登録内容がわかる
信用情報機関に登録されている情報は、登録期間があり期間が過ぎれば抹消されます。情報が登録されているかどうかを知りたい場合は開示請求をするのも方法の一つです。費用はかかりますが、信用情報機関に情報開示を申し込めば、現在の登録内容を確認できます。
カードローンの簡易診断なら数秒で結果が出る
審査通過が可能かどうか不安な場合は、それぞれのサイトの借入簡易診断をしてみるとよいでしょう。生年月日や年収、他社からの借入金額を入力するだけで、借り入れが可能かどうかわかります。
ただし、あくまでも仮審査なので、本審査なしでは契約できません。仮審査に通過しても必ずしも本審査が通るとは限らない点を認識しておきましょう。
収入を安定させてから申し込む
カードローンの多くは安定した収入があることが条件です。無職ではもちろん、大手消費者金融などは収入のない専業主婦は申し込みできません。また、勤続年数は長い方が審査通過の可能性は高いでしょう。
アルバイトやパートなら正社員を目指すほか、正社員でも入職したばかりなら勤務実績を積んでから申し込んだ方が審査通過率はアップするでしょう。
借入金額を減らして返済しやすい状況を作る
借り入れが多いより少ない方が、当然審査は通りやすくなります。必要のない借り入れをしないようにしたり、追加返済などをしたりして、借入金額を減らしましょう。複数社から借り入れをしている場合は、できるものは完済して借入先を減らしておくことをおすすめします。
審査なしでお金を借りられるカードローンは悪質業者が多いので注意
「審査なしでも融資可能です」という消費者金融には注意しましょう。カードローンは審査なしでは契約できず、お金を借りることはできません。審査なしで融資をしようとするのは、闇金などの悪質な業者である可能性が高いです。
審査なしでお金を貸す業者に注意しなければならない理由
融資をする際には収入がどれくらいか、総量規制に違反しないかなどを確認する必要があります。審査なしでは返済してもらえるかどうかわかりません。審査なしで融資をするのは、以下のような悪質な手段でお金を返してもらおうとするからです。
- 10日で1割などの高い利息で貸付（利息制限法では借入金額に応じて15％～20％と決まっている）
- 返済が遅れると電話やメールなどでしつこい催促がある
- 嫌がらせなどをして返済を迫る
- 個人情報を悪用する
- クレジットカードの現金化などをさせて返済させる
- 闇バイトなどあっせんするなど犯罪に巻き込む
信用情報に審査に影響する情報があると審査に通らないため、審査なしでお金を貸してくれる業者を利用したくなることもあるでしょう。
しかし、審査なしで貸付をする業者からお金を借りれば、高い金額の返済をしなければならなくなったり、違法行為に加担させられたりすることもあります。
悪質な取り立てなどで家族や会社に迷惑をかけることもあり、精神的に追い込まれたりすることもあります。審査なしというのは魅力的に思えるかもしれませんが、非常に危険なことだということを認識しましょう。
闇金などの悪質業者の特徴を把握してリスクを回避する
どのような業者が悪質なのかを把握しリスクを回避しましょう。闇金の特徴には次のような点があります。
- 「審査なしで融資できます」「無職の方にもお金を貸します」などとアピールする
- 会社のホームページがない
- ホームページに住所や固定電話の番号がない（携帯番号のみ）
- 貸金業者として登録していない
- 違法な利息で貸付をしている
会社のホームページに登録番号があっても悪質ではないとは言い切れません。口コミなどを確認するほか、金融庁や日本貸金業協会のサイトも確認しましょう。
闇金を利用して困っているなら早めの対処が必要
「審査なし」という言葉だけで、悪質業者からお金を借りてしまった、高額な利息で返済に困っているなど闇金を利用してしまった場合は、早めに対処をしましょう。
一人で抱え込まずに家族や知人、警察や弁護士、各自治体の消費生活センターなどに相談することです。
日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターでは、貸金業者への苦情や借入・返済の相談なども受け付けています。手数料や相談費用などもかかりません。リスクを背負う前に早めに相談をしましょう。
審査なしのカードローンはないが審査なしでお金を借りる方法はある
カードローンは審査なしでは契約できませんが、審査なしでお金を借る方法はあります。
クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる
所有しているクレジットカードにキャッシング枠があれば、審査なしでキャッシングができます。ただし、キャッシング枠が設定されていない場合、クレジットカード会社に申請ができますが審査なしというわけにはいきません。
また、クレジットカードでショッピングに利用した代金は総量規制の対象外ですが、キャッシングは総量規制の対象となります。消費者金融で新規で借り入れをする際、借入金額に合計されるので注意しましょう。
品物を預けてお金を借りられる質屋なら審査はない
質屋なら審査なしでお金を借りられます。品物を預けるだけなので、元金と利子を期日通りに支払えば預けた品物は返却されます。返済の義務はないので、返済できなくても催促などはありません。預けた品物が手元に戻ってこないだけです。
家族なら審査なしでお金を貸してくれる可能性が高い
どうしてもお金が必要な場合は、家族に相談するのも方法の一つです。困っていることを話せば家族なら審査なしでお金を用立ててくれるでしょう。家族でも信頼関係は大切です。借りたお金はきちんと返済するようにしましょう。
審査なしではないが無職でも融資可能な公的融資制度を検討する
審査なしではありませんが、公的融資制度であれば無職でもお金を借りることができます。代表的な制度には「生活福祉資金貸付制度」や「求職者支援資金融資制度」が、子どもの教育資金なら「国の教育ローン」や「奨学金制度」などもあります。
生活費や事業資金、子どもの教育費などで困っているなら、地域の自治体に相談をしてみましょう。
「カードローン審査なし」に関連するよくある疑問
「カードローン審査なし」に関連するよくある疑問を集めてみました。参考になさってください。
Q クレジットカードのショッピング代金は総量規制の対象になりますか？
A クレジットカードで商品を購入したり、サービスを利用したりしたショッピング代金は、総量規制の対象にはなりません。総量規制の対象となるのは貸金業者の貸付です。ただし、クレジットカードのキャッシングは、クレジットカード会社が貸金業者として貸付をするため総量規制の対象になります。
Q 5万円など少額融資なら審査なしでカードローンの契約ができますか？
A 融資希望金額が少額でも、審査なしで契約をすることはできません。借り入れをする際には、必ず審査があります。
Q ドコモの携帯を契約していますが、審査なしでdスマホローンを利用できますか？
A ドコモで契約をしていても、審査なしでdスマホローンの利用はできません。dスマホローンを利用する際には審査があります。
Q カードローンの増額は審査なしでできますか？
A カードローンの増額の申し込みに関しても審査なしというわけにはいきません。ただし、利用実績によっては審査がスムーズに通る可能性はあります。また、カードローン側から増額の案内などが届いた場合は、審査通過しやすいでしょう。
カードローンは審査なしでは利用できないので審査通過できる対策を取ろう
カードローンを利用する際、審査なしというわけにはいきません。貸したお金を期日通りにきちんと返済してもらうためにも、審査をします。審査が不安な場合は、審査内容や基準などを把握し審査通過できるよう、対策を取りましょう。
審査なしで借りられるカードローンがあるとすれば、それは闇金などの悪質業者です。審査なしでお金を借りることはできるかもしれませんが、高い利息を払う、返済が遅れると過剰な取り立てがある、最悪犯罪に巻き込まれるリスクもあるので、利用しないようにしましょう。